Aquí teniu 5 maneres en què la propera pujada de tipus de la Reserva Federal us pot afectar


A continuació s'explica com avançar-se a un augment dels tipus d'interès

Aquesta setmana, el Reserva Federal probablement augmentarà les taxes en altres tres quarts de punt percentual per tercera vegada consecutiva en un esforç per reduir l’alt cost de la vida.

El banc central nord-americà ja ha apujat els tipus d’interès quatre vegades aquest any, amb un total de 2,25 punts percentuals.

Els funcionaris de la Fed han “declarat la inflació com a ‘enemic públic número 1′”, va dir Mark Hamrick, analista econòmic sènior de Bankrate.com.

“Volen portar el seu tipus de referència a un territori restrictiu i mantenir-lo durant més temps esperant el que ha dit el president Jerome Powell ha de ser” una prova convincent que la inflació està baixant “, va dir. “Ens quedem lluny d’aquest destí”.

Més de Personal Finance:
5 maneres d’estalviar enmig d’una inflació rècord dels preus dels aliments
Més nord-americans estan fent clic a comprar ara, pagar després serveis
Aquests passos us poden ajudar a fer front al deute estressant de la targeta de crèdit

La taxa dels fons federals, que és fixada pel banc central, és la taxa d’interès a la qual els bancs es prenen i es presten entre ells durant la nit. Tot i que aquesta no és la tarifa que paguen els consumidors, els moviments de la Fed encara afecten les taxes que veuen cada dia en coses com ara els préstecs estudiantils privats i les targetes de crèdit.

La propera pujada de tipus correspondrà a un augment de la taxa preferencial i augmentarà immediatament els costos de finançament per a molts tipus de préstecs de consum.

“Cada vegada que els consumidors demanen préstecs, depenen dels tipus d’interès”, va dir Tomas Philipson, professor d’estudis de polítiques públiques a la Universitat de Chicago i antic president en funcions del Consell d’Assessors Econòmics de la Casa Blanca, ja sigui per “habitatge, cotxes o electrodomèstics”. .”

Què pot suposar per a tu una pujada de tarifes

Aquí teniu un desglossament d’algunes de les principals maneres en què un augment de la taxa us pot afectar, pel que fa a com pot afectar la vostra targeta de crèdit, préstec de cotxe, hipoteca, deute estudiantil i dipòsits d’estalvi.

1. Targetes de crèdit

D3sign | Moment | Getty Images

Ja que la majoria targetes de crèdit tenen un tipus variable, hi ha una connexió directa amb el punt de referència de la Fed. A mesura que augmenta la taxa dels fons federals, la taxa principal també ho fa, i les tarifes de les targetes de crèdit segueixen el seu exemple.

Les taxes percentuals anuals estan actualment prop del 18%, de mitjana, que és un rècord de tots els tempssegons Ted Rossman, analista sènior de la indústria de CreditCards.com.

A més, segons a Informe Bankrate.com.

“El deute de la targeta de crèdit és fàcil d’entrar i difícil de sortir”, va dir Rossman. “L’alta inflació i l’augment dels tipus d’interès ho fan encara més difícil”.

Si la Fed anuncia un augment de 75 punts bàsics tal com s’esperava, els consumidors amb deutes de targeta de crèdit gastaran una quantitat addicional 5.300 milions de dòlars en interès només aquest any, segons una nova anàlisi de WalletHub.

2. Hipoteques

Hipoteques a tipus ajustable i línies de crèdit de valor de la llar també estan vinculats al tipus preferencial, però els tipus hipotecaris a 15 i 30 anys són fixos i lligats als rendiments del Tresor i a l’economia. Tot i així, qualsevol persona que compri una casa nova ha perdut un poder adquisitiu considerable, en part a causa de la inflació i els moviments de política de la Fed.

Juntament amb el compromís del banc central de mantenir-se dur amb la inflació, el tipus d’interès mitjà de la hipoteca a tipus fix a 30 anys va arribar al 6% per primera vegada des de la Gran Recessió, el doble del que era fa un any, segons les últimes dades. de l’Associació de Banquers Hipotecaris.

Com a resultat, la demanda d’hipoteques dels compradors d’habitatges ha caigut gairebé un terç des de l’any passat i menys prestataris podrien beneficiar-se d’un refinançament.

Com que la propera pujada de tipus s’inclou en gran mesura en les taxes hipotecàries, els compradors d’habitatges pagaran ara aproximadament 30.600 dòlars més en interessos, suposant una taxa fixa de 30 anys sobre un préstec per a la vivenda de mitjana de 409.100 dòlars, segons Anàlisi de WalletHub.

3. Préstecs per a automòbils

Westend61 | Westend61 | Getty Images

Encara que préstecs per a automòbils són fixes, els pagaments són cada cop més grans perquè el preu de tots els cotxes està augmentant juntament amb els tipus d’interès dels nous préstecs, així que si teniu previst comprar un cotxepagareu més en els propers mesos.

Tanmateix, el proper moviment de la Fed podria augmentar el tipus d’interès mitjà d’un préstec per a cotxe nou per sobre del 6%. consumidors amb puntuacions de crèdit més altes pot ser capaç d’assegurar millors condicions de préstec.

“Les compres d’automòbils són articles de gran quantitat on els tipus d’interès són importants”, va dir Ivan Drury, director d’informació d’Edmunds. “Poden fer o trencar un acord, i les taxes d’interès ràpides poden empènyer fàcilment molts consumidors més enllà de la seva zona de confort per als pagaments mensuals”.

Pagar una taxa percentual anual del 6% en lloc del 5% costaria als consumidors 1.348 dòlars més en interessos en el transcurs d’un préstec de cotxe de 40.000 dòlars a 72 mesos, segons dades d’Edmunds.

4. Préstecs estudiantils

El tipus d’interès dels préstecs estudiantils federals contractats per al curs 2022-2023 ja va pujar fins al 4,99%, en comparació amb el 3,73% de l’any passat i el 2,75% el 2020-2021. No es mourà fins a l’estiu vinent: el Congrés estableix la taxa per als préstecs estudiantils federals cada maig per al proper curs acadèmic en funció de la taxa del Tresor de 10 anys. Aquesta nova taxa entrarà en vigor el juliol.

Els préstecs estudiantils privats poden tenir un tipus fix o un tipus variable vinculat al Libor, les taxes primes o els bons del Tresor, i això vol dir que, a mesura que la Fed augmenti els tipus, aquests prestataris també pagaran més interessos. Quant més, però, variarà amb el punt de referència.

Actualment, les taxes fixes mitjanes dels préstecs estudiantils privats poden oscil·lar entre el 3,22% i el 13,95% i l’1,29% i el 12,99% per a tipus variables, segons Bankrate. Igual que amb els préstecs per a automòbils, també varien molt segons la vostra puntuació de crèdit.

Per descomptat, qualsevol persona amb deutes educatius ha de comprovar si ho són apte per a la condonació del préstec estudiantil federal.

5. Comptes d’estalvi

Tanja Ivanova | Moment | Getty Images

A l’alça, els tipus d’interès dels comptes d’estalvi estan augmentant després de pujades consecutives de tipus.

Tot i que la Fed no té cap influència directa en les taxes de dipòsit, tendeixen a estar correlacionades amb els canvis en la taxa objectiu dels fons federals i les taxes dels comptes d’estalvi d’alguns dels bancs minoristes més gransque des de llavors estaven a prop del fons l’inici de la pandèmiasón actualment fins al 0,13%, de mitjana.

Gràcies, en part, a la reducció de les despeses generals, les taxes dels comptes d’estalvi en línia de màxim rendiment són fins al 2,5%, molt superiors a la taxa mitjana d’un banc tradicional.

A mesura que el banc central segueixi el seu cicle de pujades de tipus, aquests rendiments també continuaran augmentant. Tot i així, tots els diners que guanyin menys que la taxa d’inflació perd poder adquisitiu amb el temps.

Subscriu-te a CNBC a YouTube.