Cameo acomiada CTO, CPO, desenes més


“A més dels efectius, els xecs i les xarxes de pagament tradicionals dels EUA, també competim avui amb carteres digitals, solucions de ‘compra ara, paga més tard’, fintech i Big Tech, sistemes de pagament en temps real i criptomoneda”, va dir Bill Sheedy, un sènior. assessor del CEO de Visa, Al Kelly, a l’audiència. “Les intervencions reguladores centrades exclusivament en les xarxes de targetes canviarien la despesa dels consumidors de xarxes com Visa i cap a mètodes de pagament més cars amb més risc, menys fiabilitat i menys proteccions i seguretat”.

L’audiència es va convocar per interrogar executius d’empreses de targetes de crèdit, bancs i minoristes, juntament amb defensors dels consumidors, sobre els possibles impactes de la regulació de les comissions d’intercanvi de targetes de crèdit. Visa i Mastercard han estat planejant un augment en les tarifes des del 2020, un moviment endarrerit per la pandèmia i les protestes dels comerciants.

L’esmena Durbin, aprovat el 2011, limita les comissions d’intercanvi de targetes de dèbit a 22 cèntims més el 0,05% de la tarifa de transacció. No obstant això, no hi ha regulacions sobre les comissions d’intercanvi de targetes de crèdit als Estats Units. Alguns membres del Comitè Judicial es van mostrar preocupats per l’impacte de les altes tarifes, a més de la inflació, en els consumidors quotidians i les petites empreses, mentre que altres van desconfiar que limitar el que les companyies de targetes de crèdit poden cobrar per les comissions d’intercanvi podria reduir la competència i les opcions del consumidor al mercat. .

No hi va haver un consens clar al final de l’audiència sobre com o si el Congrés hauria de limitar les tarifes d’intercanvi. Tanmateix, la sessió de preguntes i respostes va ajudar a il·lustrar com el Congrés podria regular una font d’ingressos crítica per a una indústria emergent.

La majoria dels senadors del Comitè van rebutjar ràpidament les afirmacions repetides de Visa i Mastercard sobre l’augment de la competència de la fintech, i el senador Richard Blumenthal ho va anomenar “pomes i taronges”. Però alguns dels altres arguments de Visa i Mastercard semblen tenir més pes.

Els executius van dir que les tarifes eren raonables, donada la protecció contra el frau, les recompenses, la comoditat i l’augment del poder adquisitiu que ofereixen als consumidors. Les tarifes van augmentar adequadament a mesura que el risc de ciberseguretat va augmentar durant la pandèmia, per exemple, després que els emissors diguessin que havien de dedicar més recursos a la protecció contra el frau. Els executius de Visa i Mastercard també van fer referència repetidament a un informe de l’Oficina de Responsabilitat del Govern que deia que l’Esmena Durbin va reduir la disponibilitat de serveis financers per a persones no bancàries, cosa que sembla haver provocat la preocupació d’alguns senadors.

No obstant això, els defensors dels consumidors i els comerciants van rebutjar enèrgicament aquestes afirmacions. L’estudi del GAO va ser una “enquesta” defectuosa amb preguntes enganyoses, va dir Doug Kantor, conseller general de la National Association of Convenience Stores. Laura Shapira Karet, consellera delegada de la cadena de botigues de queviures Giant Eagle, va assenyalar que Visa i Mastercard controlen el 80% del mercat i participen en allò que “camina com” i “parla com” un duopoli fixant tarifes d’intercanvi generals. Ed Mierzwinski, director sènior del Programa Federal de Consumidors d’US-PIRG, va citar el director financer de Visa en una recent trucada de guanys dient que la inflació és un “guany net net” per a l’empresa, ja que les comissions d’intercanvi es cobren com a part del total. els ingressos bruts.

El pas regulador més obvi seria que el Congrés redactés una cosa semblant a l’Esmena Durbin per a les transaccions amb targeta de crèdit, promulgant un límit a les tarifes de transacció. Però els senadors també van fer altres suggeriments. La senadora Mazie Hirono, per exemple, va preguntar si l’eliminació de l’anomenada regla “honor totes les cartes” augmentaria la competència. La regla forma part dels contractes de molts emissors de targetes de crèdit amb comerciants i requereix que els comerciants acceptin totes les targetes de crèdit que ofereixi un emissor. Això inclou una targeta de recompenses premium amb comissions més altes, en què empreses com Visa i Mastercard animen els consumidors adinerats a gastar més, en benefici final dels minoristes.

La senadora Amy Klobuchar va preguntar si una millor aplicació de la llei antimonopoli podria solucionar el problema. Els defensors dels consumidors van dir que ajudaria, però que també hi havia grans llacunes amb la legislació vigent. “Aquesta és una àrea on la Divisió Antimonopoli del Departament de Justícia ha estat activa al llarg del temps, igual que la Comissió Federal de Comerç, però hi ha molt per fer”, va dir Kantor.

“Molt bé”, va respondre Klobuchar.

Correcció: una versió anterior d’aquesta història va escriure malament el nom d’Ed Mierzwinski i una instància de l’esmena Durbin. Aquesta història es va actualitzar el 4 de maig de 2022.