Com aprofitar l’augment dels tipus d’interès


Tot i que l’economia nord-americana encara funciona en un entorn de taxes força baixes, això no durarà gaire. S’espera que el banc central pugi els tipus diverses vegades més durant els propers mesos, encara que no està clar en quant.

“La inflació és el centre de la roda i dictarà quant i amb quina freqüència la Fed haurà d’augmentar els tipus d’interès”, va dir Greg McBride, analista financer en cap de Bankrate.com.

Targetes de crèdit: minimitzar la mossegada

Quan la taxa dels fons federats, també coneguda com a tipus de préstec bancari a un dia, puja, augmentarà els diferents tipus de crèdit que els bancs ofereixen als seus clients. Per tant, podeu esperar veure un augment de les tarifes de la vostra targeta de crèdit en uns quants extractes, va dir McBride.

Si teniu saldos a les vostres targetes de crèdit, que solen tenir tipus d’interès variables elevats, considereu transferir-los a una targeta de transferència de saldo de tipus zero que estableixi una taxa zero durant entre 12 i 21 mesos.

“Això us aïlla de les pujades de tipus durant el proper any i mig i us ofereix una pista clara per pagar el vostre deute d’una vegada per totes”, va dir McBride. “Menys deute i més estalvis us permetran resistir millor l’augment dels tipus d’interès, i és especialment valuós si l’economia s’agreuja”.

Si no us transferiu a una targeta de saldo de tipus zero, una altra opció podria ser obtenir un préstec personal de tipus fix relativament baix.

En qualsevol cas, el millor consell és fer tots els esforços per abonar els teus saldos ràpidament.

Préstecs per a la llar: fixeu ara tarifes fixes

Els tipus de les hipoteques han anat pujant durant l’any passat. I és probable que això continuï.

“Les taxes hipotecàries han augmentat dos punts percentuals complets des de principis d’any, del 3,27% al 5,28%”, va assenyalar McBride.

Si estàs a prop comprant un habitatge o refinançar-ne un, fixeu la tarifa fixa més baixa disponible al més aviat possible.

Dit això, “no us feu una compra gran que no us convé només perquè els tipus d’interès poden pujar amunt. Precipitar-se en la compra d’un article de gran preu com una casa o un cotxe que no encaixa en el vostre pressupost és una recepta per a problemes, independentment del que facin els tipus d’interès en el futur”, va dir Lacy Rogers, planificadora financera certificada a Texas.

Els temors a la recessió augmenten.  A continuació us expliquem com protegir els vostres diners

Si ja disposeu d’una línia de crèdit de valor de l’habitatge de tipus variable i n’heu utilitzat una part per fer un projecte de millora de la llar, McBride recomana demanar-li al vostre prestador si està disposat a fixar la taxa del vostre saldo pendent, creant efectivament un import fix. préstec de valor de la llar. Suposem que teniu una línia de crèdit de 50.000 dòlars però només heu utilitzat 20.000 dòlars per a una renovació, demanareu que s’apliqués una taxa fixa als 20.000 dòlars.

Si això no és possible, considereu pagar aquest saldo contractant un HELOC amb un altre prestador a un preu promocional més baix, va suggerir McBride.

Estalvi bancari: comprar

Si heu guardat efectiu en grans bancs que no han pagat gairebé res en interès per comptes d’estalvi, no espereu que això canviï només perquè la Fed està augmentant les taxes, va dir McBride. Això és perquè els grans bancs estan nedant en dipòsits i no s’han de preocupar per atraure nous clients.

Però els bancs en línia, que busquen mantenir els comptes corrents i atraure més negocis, ofereixen tarifes molt millors i les augmenten activament a mesura que les taxes de referència augmenten. Així que val la pena comprar-hi.

Accions: considereu el poder de fixació de preus

A l’hora de decidir si invertir en una empresa o sector que podria funcionar bé en un entorn de tipus en augment, especialment un marcat per la inflació que està sent impulsada per una economia forta, així com per les interrupcions en la cadena de subministrament i l’augment preus de les mercaderies, considereu, “quines empreses tindran poder de fixació de preus en un entorn inflacionista?” va dir Michael Stritch, director d’inversions de BMO Wealth Management.
Com afecta la inflació al meu nivell de vida?

Les empreses de serveis financers, com els bancs, solen fer-se bé en entorns de tipus d’augment perquè, entre altres coses, guanyen més diners amb els préstecs. Les asseguradores també poden prosperar, en part perquè els rendiments dels valors que tenen a la seva cartera augmenten.

Normalment, Els béns immobles es poden veure perjudicats per l’augment de les taxes. Però com que el rendiment del Tresor a 10 anys, que impulsa les taxes hipotecàries, ja ha augmentat fortament l’any passat, potser no salti bruscament des d’on es troba, va dir Stritch.

Atès que aquest any també pot haver-hi un període d’inflació sostinguda, una certa exposició als béns immobles a través dels fideïcomisos d’inversió immobiliària pot oferir bons ingressos i potencial de creixement si les empreses subjacents augmenten els ingressos mitjançant augment dels lloguerstarifes d’habitacions d’hotel i similars.

Les empreses tecnològiques tampoc no solen beneficiar-se de tarifes més altes. Però tenint en compte que els proveïdors de serveis de núvol i programari publiquen preus de subscripció als clients, aquests poden augmentar amb la inflació, va dir el planificador financer certificat Doug Flynn, cofundador de Flynn Zito Capital Management.

Bons: Anar curt

En la mesura que ja tingueu bons, els preus dels vostres bons cauran en un entorn de tipus en augment. Però si esteu al mercat per comprar bons us beneficiareu d’aquesta tendència, sobretot si són bons a curt termini, ja que els preus han baixat més del que és habitual en relació amb els bons a llarg termini. Normalment, es mouen més avall en tàndem.

“Hi ha una molt bona oportunitat bons a curt termini, que estan molt dislocats”, va dir Flynn.

Ateses les altes taxes d’inflació actuals, Bons d’estalvi Sèrie I poden ser atractius perquè estan dissenyats per preservar el poder adquisitiu dels vostres diners. Actualment estan pagant un 9,62%. Però aquesta taxa només estarà vigent durant sis mesos i només si compreu un I-Bond a finals d’octubre, després del qual està previst que la taxa s’ajusti. Si la inflació cau, la taxa de l’I-Bond també caurà.

Hi ha algunes limitacions. Només podeu invertir 10.000 dòlars l’any. No el podeu bescanviar el primer any. I si cobras entre els anys dos i cinc, perdràs els tres mesos d’interès anteriors.

“En altres paraules, els I-Bonds no són un reemplaçament del vostre compte d’estalvi”, va dir McBride.

No obstant això, conserven el poder adquisitiu dels vostres 10.000 dòlars si no heu de tocar-lo durant almenys cinc anys, i això no és res. També poden ser d’un benefici particular per a les persones que planifiquen jubilar-se en els propers 5 o 10 anys, ja que serviran com a inversió anual segura que poden aprofitar si cal en els seus primers anys de jubilació.

Altres actius que poden funcionar bé són els anomenats instruments de tipus variable d’empreses que necessiten recaptar efectiu, va dir Flynn. La taxa flotant està lligada a una taxa de referència a curt termini, com ara la taxa dels fons fed, de manera que augmentarà cada vegada que la Fed pugi els tipus.

Però si no sou un expert en bons, seria millor invertir en un fons especialitzat a treure el màxim profit d’un entorn de tipus en augment mitjançant instruments de tipus variable i altres estratègies d’ingressos de bons. Flynn recomana buscar un fons d’inversió o ETF d’ingressos estratègics o flexibles, que contingui una varietat de diferents tipus de bons.

“No veig moltes d’aquestes opcions a 401 (k) s”, va dir. Però sempre podeu demanar al vostre proveïdor 401 (k) que inclogui l’opció al pla del vostre empresari.