Com es poden utilitzar els préstecs pont en el mercat actual?


Una visió general del pont

Els préstecs pont són préstecs a curt termini, generalment fins a un termini màxim de 24 mesos, que estan garantits contra la propietat i donen al client accés al finançament de manera eficient. A més de la velocitat, una de les raons de la seva popularitat és la flexibilitat que poden ser. Un bon prestador s’assegurarà que les condicions d’un préstec pont s’adaptin millor al prestatari i a les seves necessitats transaccionals. També avaluaran cada consulta cas per cas. El fet que la propietat s’ofereixi com a seguretat permet a prestadors com MT Finance considerar els mèrits de cada cas i adoptar un enfocament de sentit comú a la transacció. Els plans futurs del prestatari, inclosa la seva estratègia de sortida, ajudaran a informar aquesta decisió. Això s’aplica tant als préstecs pont regulats com als no regulats, tot i que és probable que els criteris exactes per a cadascun siguin diferents.

Històricament associats a la compra d’immobles i a la prevenció de trencaments de cadena, els préstecs pont també tenen multitud d’altres usos. Desglossaré alguns dels seus molts usos i també explicaré per què són tan versàtils en el clima actual.

Tipus de préstecs pont

Compra de propietat

Sovint vist com el pa i la mantega del pont, els préstecs pont de compra de propietats van guanyar una atenció renovada arran de la pandèmia i el posterior auge immobiliari induït pels impostos de timbre. Amb la demanda molt superior a l’oferta, els prestataris que tenien accés ràpid als fons es van trobar capaços de competir amb els compradors en efectiu. Tot i que s’espera que les recents pujades dels tipus d’interès implementades pel Banc d’Anglaterra frenin el mercat, de fet, al juliol, Halifax va registrar la primera caiguda de preus en més de 12 mesos, tot i que els preus mitjans només van caure un 0,1%, encara estem veient alts nivells d’exigència. De fet, Zoopla va informar a l’agost que la demanda d’habitatge encara era un 25% per sobre de la mitjana de cinc anys.

Si bé els prestataris, sens dubte, seran cada cop més prudents quan es tracta de l’accessibilitat, sobretot enmig dels augments del cost de la vida que estem veient, l’alta demanda que seguim veient fa que sigui relativament poc probable que el mercat de l’habitatge s’enfonsi. En canvi, tenir un accés ràpid als fons continuarà situant els prestataris per davant de la competència.

Trencament de cadena

Segons Bridging Trends, una infografia trimestral desenvolupada per MT Finance com a mètode per controlar les últimes tendències en els préstecs de finançament pont a curt termini al Regne Unit, el finançament d’un trencament de cadena va ser el segon ús més popular d’un préstec pont durant el segon trimestre de 2022, just darrere de la compra d’una propietat d’inversió. Pot ser que la sol·licitud d’hipoteca d’un prestatari estigui trigant massa, o que la venda d’un actiu existent no es completi a temps. Amb gairebé dues cinquenes parts dels compradors d’habitatges del Regne Unit perdent la compra d’una propietat a causa dels retards de la hipoteca, cada cop veiem més la importància que un prestatari pugui moure’s ràpidament pel que fa a les finances.

Reformes lleugeres i pesades

Les raons per emprendre una reforma varien enormement. Per als inversors o propietaris, pot ser una manera de millorar una propietat i ajudar a aconseguir el màxim rendiment possible. Com que les propietats de lloguer segueixen sent buscades, Rightmove va informar recentment que hi ha el triple del nombre de possibles llogaters en comparació amb les propietats disponibles, això ofereix una oportunitat als propietaris que volen maximitzar els seus rendiments alhora que ajuda a cobrir un possible buit de lloguer.

Tot i que una reforma pesada pot no ser l’opció preferida per aconseguir el lloguer màxim a causa del cost dels materials i de l’escassetat de mà d’obra, una reforma lleugera podria ajudar a millorar la sensació general d’una propietat sense incórrer en grans factures. També és probable que trigui menys temps, la qual cosa és una bona notícia per mantenir uns ingressos de lloguer regulars.

En el sector de ponts regulats, hem vist un nombre creixent de prestataris que busquen desbloquejar capital a les seves cases per finançar una renovació. Sovint s’utilitza per maximitzar l’espai, pot negar la necessitat de canviar de casa.

La manera com es financen les reformes varia. Mentre que alguns prestataris contractaran un préstec pont de primer càrrec amb l’objectiu de reemborsar-lo mitjançant una rehipoteca al valor més alt de l’actiu, d’altres buscaran refinançar i desbloquejar el patrimoni que ja hi ha a la propietat. De fet, Bridging Trends va informar que durant el segon trimestre del 2022, el tipus de préstec pont amb més augment en l’ús va ser el refinançament regulat, que va augmentar del 5% el 1T al 10%. El refinançament no regulat va experimentar un augment més modest, passant del 9% al 1T a l’11% al 2T.

Compres per subhasta

Les subhastes de propietats s’han tornat cada cop més accessibles des de l’inici de la pandèmia. Després de connectar-se inicialment a Internet, molts han optat per quedar-s’hi, malgrat la caiguda de les restriccions. Això ha augmentat l’accessibilitat de les subhastes, permetent als compradors fer ofertes per propietats a centenars, si no a milers, de quilòmetres de distància. No obstant això, el repte de finançar aquestes compres segueix sent. En general, els licitadors guanyadors han de pagar un dipòsit inicial del 10% i cal completar-lo després de només 28 dies. Si el licitador no és un comprador en efectiu, un préstec pont pot ser una de les opcions més flexibles per garantir la compra.

Les propietats de subhasta sovint necessiten algun tipus de reforma i un préstec pont també pot ajudar a cobrir el cost. Això permetrà al prestatari vendre la propietat a un preu més alt o tornar a hipotecar contra el seu valor augmentat. Qualsevol resultat els permetria pagar el seu préstec pont.

Propòsits empresarials

Tot i que els propietaris d’empreses i les pimes semblen comprensiblement desconfiats d’invertir capital en un clima econòmic tan impredictible, encara hi ha un apetit pel finançament empresarial, encara que més petit que els anys anteriors. De fet, les estadístiques governamentals mostren que entre abril i juny del 2022, el nombre d’incorporacions va augmentar un 5,5% interanual mentre que el registre total va augmentar un 1%. Per a aquells que busquen solucions de finançament, el pont pot ser una proposta atractiva a causa de la velocitat amb què es pot proporcionar liquiditat. Igual que amb les compres d’immobles, molts prestadors, inclòs MT Finance, no requeriran proves d’historial comercial, comptes o proves d’ingressos. Els usos inclouen la compra de nous locals, l’adquisició d’accions, una injecció de capital o fons per facilitar una nova empresa.

Segons càrrecs

Una manera d’assegurar les finances d’una propietat que té una hipoteca, els préstecs pont de segon càrrec es poden utilitzar per diversos motius, com ara la compra d’una propietat d’inversió, la reurbanització d’una propietat o l’ampliació d’un negoci. Els tipus d’interès tendiran a ser lleugerament més alts per als segons càrrecs, cosa que reflecteix els riscos que assumeix un prestador. Si alguna cosa va malament, no rebran el seu reemborsament fins que no s’hagi reemborsat el prestador del primer càrrec.
També val la pena recordar que alguns prestadors de primer càrrec hauran de concedir permís abans que pugui tirar endavant. Això té el potencial de frenar lleugerament els procediments, per la qual cosa s’ha de tenir en compte en el calendari.

Els avantatges dels préstecs pont

El principal avantatge de qualsevol tipus de préstec pont és la rapidesa amb què es pot completar. Mentre tot estigui al seu lloc, no és estrany que els fons s’alliberin en tan sols tres o quatre dies laborables. Això realment diferencia els prestadors pont dels seus homòlegs de carrer, alhora que ofereix un major nivell de flexibilitat, inclòs a qui presten.

Aquest element de flexibilitat també s’estén fins a la durada d’un préstec, amb molts prestadors que rebutgen cobrar càrrecs d’amortització anticipada o sancions econòmiques a aquells que surtin abans d’hora. Això ajuda a donar més poder al prestatari.

Tot i que és impossible predir què passarà a continuació a l’economia, el finançament pont segueix sent una eina poderosa per a aquells que busquen aprofitar una propietat per desbloquejar capital. Tot i que sens dubte hi haurà algun tipus de desacceleració al mercat immobiliari, els prestadors pont segueixen compromesos a oferir les millors condicions possibles tant per als corredors com per als prestataris.