La Fed i l’Administració de Biden presenten noves regles de préstecs per a zones amb ingressos més baixos


WASHINGTON — Els principals reguladors bancaris nord-americans estan a punt de revisar la manera com els bancs presten centenars de milers de milions de dòlars anuals a les comunitats de ingressos més baixos, després d’eliminar una renovació de l’era de Trump que havia dividit els reguladors i els funcionaris de la indústria.

L’última proposta per modernitzar les normes de la Llei de reinversió comunitària de 1977 s’anunciarà dijous i té com a objectiu garantir que els préstecs a persones amb ingressos més baixos i petites empreses es distribueixin de manera més uniforme allà on els bancs fan negocis. Les normes existents se centren en les activitats bancàries al voltant de les seves sucursals físiques. Aquestes regles estan obsoletes en un món en què es produeix molta activitat financera en línia, diuen tant els banquers com els defensors de la comunitat.

La renovació proposada arriba en un moment en què l’administració demòcrata Biden s’ha compromès a fer més per abordar les disparitats de riquesa, ingressos i accés als serveis financers entre els negres nord-americans i altres grups minoritaris racials.

El president de la Reserva Federal, Jerome Powell, va dir dimecres que el banc central va aprovar un augment de la taxa d’interès de mig punt percentual en un esforç per reduir la inflació que s’acosta al màxim de quatre dècades. Foto: Win McNamee/Getty Images

Preguntes i respostes en directe divendres a les 13:15. ET

Desglossant les perspectives econòmiques dels EUA amb Larry Summers

Uneix-te a nosaltres per a una conversa amb l’exsecretari del Tresor Lawrence Summers per parlar de la reunió de política de la Reserva Federal i les perspectives de creixement dels Estats Units enmig de la inflació i l’augment de la agitació geopolítica.

La Llei de reinversió comunitària està dissenyada per acabar amb el “redlining”: la pràctica històrica dels bancs d’evitar préstecs en determinades àrees, sovint comunitats amb ingressos més baixos, que sovint condueix a grans disparitats econòmiques per línies racials. La llei és una de les principals eines que utilitza el govern per animar els bancs a prestar més a les comunitats d’ingressos baixos i moderats.

En els darrers anys, la llei s’ha convertit en una font de conflicte entre els grups comunitaris que volen que les normes s’apliquin amb més força i els banquers que argumenten que les regulacions són massa burocràtiques i no han estat al dia amb els canvis tecnològics, entre altres crítiques. Els bancs s’examinen normalment cada tres anys

CRA

esforços. Una mala nota prohibeix efectivament les fusions.

La proposta de dijous, que serà presentada per la Reserva Federal i dos reguladors bancaris més, té com a objectiu fer que les regles siguin més transparents i objectives, cosa que podria facilitar que els bancs entenguin els seus requisits reguladors, tot i que les empreses podrien enfrontar-se a més mandats d’informació.

D’acord amb les normes existents, els bancs han de prestar préstecs a les comunitats de menors ingressos a la zona al voltant de les seves oficines, tot i que ara accepten dipòsits i fan préstecs a tot el país mitjançant comptes en línia. Això ha provocat un excés de despesa en actes de reinversió a llocs com Salt Lake City, on desenes de bancs tenen la seu central però no tenen sucursals en altres llocs.

Si el pla de dijous es concreta en els propers mesos, tindria com a objectiu difondre les activitats relacionades amb els bancs en línia a nivell nacional. Els bancs serien avaluats per les obligacions de la CRA fins i tot en zones on no tenen oficines físiques, si fan un cert nombre de préstecs en una àrea determinada, segons persones coneixedores de la proposta.

“Tant de bo, eliminaran algunes de les conjectures alhora que fomenten la creativitat i la innovació, i reconeixen que l’impacte de tot no es pot mesurar només amb dòlars”, va dir Warren Traiger, advocat sènior del despatx d’advocats Buckley LLP, que assessora els clients sobre compliment de l’acte.

A més de la Reserva Federal, s’espera que altres dos principals reguladors bancaris, l’Oficina del Controlador de la Moneda i la Federal Deposit Insurance Corp., subscriguin la proposta. Els tres reguladors bancaris estan encarregats de supervisar la llei de 1977 i es van comprometre l’any passat a actuar conjuntament per modernitzar les seves normes. Els reguladors hauran de recollir els comentaris públics sobre la proposta abans que es pugui finalitzar.

La proposta de dijous arriba després que l’OCC, que supervisa els bancs nacionals i la major part de l’activitat sota les regles de préstecs de baixos ingressos, al desembre va rescindir els canvis a les regles de l’administració de Trump abans que els bancs havien de complir. Aquell pla provenia de l’antic interventor Joseph Otting, designat per l’antic president republicà

Donald Trumpi no va rebre el suport de la Fed i la FDIC.

La vicepresidenta entrant de la Fed, Lael Brainard, critica un pla de l’administració Trump que després va ser anul·lat pel president Biden.


Foto:

Al Drago/Bloomberg News

Els funcionaris de la Fed, encapçalats per la vicepresidenta entrant Lael Brainard, van dir que el pla OCC 2020 es va precipitar i podria disminuir inadvertidament els préstecs a les zones de menors ingressos. La senyora Brainard, governadora de la Fed des del 2014, va liderar un esforç competitiu de la Fed per reescriure les seves regles CRA, mentre que els funcionaris del banc central es van comprometre a treballar amb les altres agències bancàries en un conjunt unificat de nous estàndards.

En l’actualitat, els bancs s’avaluen el compliment de la llei a partir d’una fórmula complexa que inclou préstecs a compradors d’habitatges i petites empreses, així com el nombre d’oficines a les zones de menors ingressos. La majoria dels bancs aproven els seus exàmens CRA.

L’Associació de banquers de consumidors va dir que va donar la benvinguda als reguladors que modernitzin normes que no s’han actualitzat en més de dues dècades, des d’abans de l’adopció generalitzada dels telèfons intel·ligents i la banca mòbil. “Durant dècades, els bancs han invertit bilions de dòlars en comunitats desateses”, va dir Richard Hunt, president i conseller delegat del grup industrial, en un comunicat escrit. L’associació espera que el pla “oferiixi la claredat, la certesa i la flexibilitat que necessiten els bancs”.

Els defensors dels consumidors van dir que esperaven que la proposta augmenti les obligacions dels bancs segons la llei. “L’impacte serà bastant clar per elevar el llistó pel que fa al que s’espera dels bancs”, va dir Jesse Van Tol, president i conseller delegat de la National Community Reinvestment Coalition, un grup de defensa dels préstecs justos.

El Sr. Van Tol va dir que hi ha un gran buit en un aspecte de la proposta: no s’aplicaria a les empreses financeres no bancàries que ara ofereixen la major part dels préstecs de consum als EUA, com ara el mercat hipotecari. Les empreses no bancàries van originar al voltant del 75,5% dels préstecs per a l’habitatge amb garantia del govern a març de 2022, segons l’Institut Urbà.

Tot i que alguns estats com Illinois i Nova York han implementat els seus propis requisits de reinversió que s’apliquen a les empreses no bancàries, el Congrés hauria d’actuar per ampliar els requisits federals. L’any passat, el president de la Fed, Jerome Powell, va suggerir que el Congrés hauria d’actuar per ampliar les regles per cobrir totes les empreses que ofereixen crèdit al consum, no només els bancs.

“Les activitats semblants haurien de tenir una regulació semblant”, Va dir el Sr. Powell el maig passat.

COMPARTIU ELS TEUS PENSAMENTS

Quina seria la millor manera de modernitzar la Llei de reinversió comunitària? Uneix-te a la conversa a continuació.

Els prestadors d’hipoteques no bancàries diuen que expandir la CRA per cobrir les seves empreses seria un error, argumentant que tenen diferents models de negoci que no impliquen agafar dipòsits que després es reinverteixen a les seves comunitats.

“La Llei de reinversió comunitària per als banquers hipotecaris independents no té sentit i és una solució a la recerca d’un problema”, va dir Robert Broeksmit, president i conseller delegat de la Mortgage Bankers Association.

Escriu a Andrew Ackerman a [email protected]

Copyright © 2022 Dow Jones & Company, Inc. Tots els drets reservats. 87990cbe856818d5eddac44c7b1cdeb8