Pujada dels tipus d’interès de la Fed: aquí teniu l’impacte en les taxes de crèdit, les hipoteques i la resta de la vostra cartera


La Reserva Federal està recorrent a la seva arma més potent per combatre la inflació més alta dels últims 40 anys: augmentar els tipus d’interès. Dimecres, el banc central va dir que sí augmentant el seu tipus d’interès de referència a curt termini un 0,5%, el que suposa l’augment més gran des de l’any 2000.

L’objectiu de la Fed és reduir la demanda de béns i serveis dels consumidors i les empreses. En augmentar les taxes, es creu que serà més car demanar diners en préstec per comprar una casa, un cotxe o altres necessitats, cosa que fa que algunes persones es mantinguin a l’hora de comprar. Una caiguda de la demanda podria ajudar a dominar la inflació, que es va accelerar 8,5% al ​​marçl’augment més alt des de 1981.

La mesura no hauria de suposar un xoc total per als consumidors i les empreses, atès que la Fed ja va augmentar els tipus en un quart de punt al març i va indicar que vindrien més pujades. Al mateix temps, els nord-americans s’han acostumat a les taxes d’interès baixes per a tot, des de la compra d’habitatges fins als préstecs per a automòbils. Una pujada de mig punt, o un 0,50%, podria traduir-se en costos més elevats que podrien treure una mossegada del vostre pressupost.

“Per primera vegada en 22 anys, la Reserva Federal està preparada per augmentar els tipus d’interès en més d’un quart de punt percentual”, va dir Greg McBride, analista financer en cap de Bankrate, en un correu electrònic abans de l’anunci de la Fed. “Això insinua els passos que haurien de prendre les llars per estabilitzar les seves finances: pagar el deute, especialment els costosos deutes de targetes de crèdit i altres deutes a tipus variable, i augmentar l’estalvi d’emergència”.

Per descomptat, fins i tot amb la pujada de tipus d’interès més gran des de l’any 2000, quan els EUA es trobaven enmig de la bombolla de les punt-com, els tipus es mantenen històricament baixos. Amb l’impuls, la taxa dels fons federals probablement se situarà en l’1%, en comparació amb el 6,5% quan el banc central va augmentar les taxes per última vegada en la mateixa quantitat l’any 2000, segons dades compilat per Bankrate.

Aquí teniu el que significarà l’augment per a la vostra cartera.

Què et costarà la pujada de tarifes?

Cada augment del 0,25% equival a 25 dòlars addicionals anuals en interessos per 10.000 dòlars de deute. Així, un augment de 50 punts bàsics es traduirà en 50 dòlars addicionals d’interès per cada 10.000 dòlars de deute.

Tanmateix, els economistes no esperen que la Fed deixi d’augmentar els tipus després de l’anunci de dimecres. Els economistes preveuen que la Reserva Federal dirigirà un altre augment de 50 punts bàsics al juny, amb augments addicionals que seguiran més tard el 2022.

A finals d’any, la taxa dels fons federals podria arribar al 2% o més, segons Jacob Channel, analista econòmic sènior de LendingTree. Això implica un augment de la taxa d’aproximadament un 1,5% dels nivells actuals, el que significa que els consumidors podrien pagar 150 dòlars en interessos addicionals per cada 10.000 dòlars de deute.

Targetes de crèdit, línies de crèdit de valor de la llar

Molts consumidors sentiran el pessic a través de les seves targetes de crèdit, segons l’expert en crèdit de LendingTree Matt Schulz.

“El deute de la vostra targeta de crèdit serà més car de pressa i no s’aturarà aviat”, va dir Schulz en un correu electrònic.

Espereu veure una TAE més alta en un cicle de facturació o dos després de l’anunci de la Fed, va afegir. Després de l’alça de març de la Fed, els tipus d’interès de les targetes de crèdit van augmentar en el 75% de les 200 targetes que Schulz revisa cada mes, va dir.

“El marge financer d’error de la majoria dels nord-americans és petit, i quan el gas, els queviures i, aparentment, tota la resta s’encareixen i els tipus d’interès també pugen, ho dificulta molt”, va escriure. “Ara és el moment que els que tenen deutes amb targeta de crèdit es concentrin a enderrocar-lo”.

Per exemple, considereu una targeta de crèdit de transferència de saldo del 0% o un préstec personal a baix interès. Els consumidors també poden trucar a les companyies de targetes de crèdit i demanar una tarifa més baixa, que sovint és un enfocament reeixit, va afegir.

Altres tipus de crèdit amb tipus ajustables també poden tenir un impacte, com ara les línies de crèdit de valor de l’habitatge i les hipoteques de tipus ajustable, que es basen en la taxa preferent. Els préstecs per a automòbils també poden augmentar, tot i que poden ser més sensibles a la competència dels compradors, cosa que podria frenar l’impacte de la pujada de la Fed.

Continuaran pujant els tipus hipotecaris?

Els compradors d’habitatges ja s’han vist impactats per l’augment de les taxes hipotecàries, que han augmentat uns dos punts percentuals en un any, superant el 5%.

Això és afegir milers al cost anual de comprar un habitatge. Per exemple, un comprador que compri una casa de 250.000 dòlars amb un préstec fix a 30 anys a la taxa mitjana del 5,3% de la setmana passada pagarà 3.300 dòlars anuals més en comparació amb el que hauria pagat amb la mateixa hipoteca l’abril del 2021, segons les xifres del Associació Nacional d’Agents Immobiliaris.

Però la pujada de tipus de la Fed podria no traduir-se en un augment immediat de les taxes hipotecàries, va dir LendingTree’s Channel.

“De fet, aquesta darrera pujada de tipus ja es podria incorporar a les taxes hipotecàries que actualment se situen en una mitjana del 5,10% per a una hipoteca de tipus fix a 30 anys”, va assenyalar. “Dit això, les taxes han augmentat molt dramàticament aquest any i podrien augmentar encara més”.

Comptes d’estalvi, CD

Si hi ha un avantatge per als consumidors, és que els comptes d’estalvi i els certificats de dipòsit podrien oferir rendiments més elevats.

“És probable que els augments de les taxes s’accelerin després de l’esperada pujada de tipus de la Fed de maig”, va dir Ken Tumin de DepositAccounts.com en un correu electrònic.

A l’abril, els rendiments mitjans dels comptes dels bancs en línia van augmentar 4 punts bàsics fins al 0,54% per als comptes d’estalvi, mentre que els CD a 5 anys van augmentar 47 punts bàsics fins a l’1,7%.

Tot i que és un millor rendiment per als estalviadors, no obstant això, és problemàtic en un període d’inflació elevada. Fins i tot amb aquestes taxes més altes, els estalviadors estan erosionant essencialment el valor dels seus diners introduint-los en un compte d’estalvi mentre la inflació supera el 8%.